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报案期限	报案方式	报案内容
保险事故发生后48小时内通知保险公司	◇网上报案 ◇到保险公司报案 ◇电话（传真）报案 ◇业务员转达报案	◇被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别 ◇出险时间、地点、原因，出险车辆牌号、厂牌车型 ◇人员伤亡情况，伤者姓名、送医时间、医院名址 ◇事故损失及施救情况，车辆停放地点 ◇驾驶员、报案人姓名及与被保险人关系，联系电话

1、交通事故的必要单证

	单方肇事事故	双方车损事故	人员受伤事故	人员死亡事故	获取渠道
责任认定书	√	√	√	√	交警部门
调解书或判决书		√	√	√	交警、法院
行驶证、驾驶证	√	√	√	√	自备
住院、出院证明			√	√	治疗医院
医疗费用收据			√	√	治疗医院
伤残鉴定证明			√		治疗医院
伤残补助说明			√		公安机关
死亡、销户证明				√	公安机关
修车发票	√	√	√	√	修理厂
赔偿对方的凭证		√	√	√	接受赔偿方

2、车辆被抢事故的必备单证及获取途径

单证名称	获取途径
事故报案证明	公安交警部门
车辆未破获证明	公安侦破部门
车辆档案封存证明	公安车辆管理部门
养路费报停证明	养路费征收部门
行驶证	自备
购置附加费证	自备
权益转让书	自备
购车原始发票	自备
全套车钥匙	自备

如何破解车险理赔难 零部件修换需协商

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　　理赔有三难，一是不懂车险，沦为门外汉；二是理赔资料不齐全，理赔过程往往节外生枝，三是修车环节与理赔流程闹别扭，最终保险公司按规章制度扣除理赔款，却落得“能扣则扣，能省则省”的吝啬鬼形象，冤情可鉴；而车主呢，少拿理赔款，难免把一肚子冤枉气朝保险公司发泄。

　　于是“理赔难”现象就越演越普遍，只要一家保险公司的理赔流程不合某车主心意，就可能遭受许多车主的“误解”。其实理赔难的根源绝不是保险公司的的理赔态度不佳，而是车险条款在定损、修车、理赔等各个环节的规定与车主的设想有偏差所导致的。现在我们就去揭开理赔难点的真正原因，还保险公司清白，给车主一些启示。

　　零部件修换需协商

　　“我要求更换零部件，可保险公司却说修复它们就足够了。原来修复费用比更换费用便宜，这就是保险公司省钱的诀窍吗？可谁能担保这些零部件的确是完全修复呢？要是我们驾车时再遭遇这类故障，事故损失可会能更严重。”李先生不停地埋怨保险公司擅自决定修车方式，不顾车主的修车意愿。

　　其实保险公司也有苦衷。车险条款规定保险公司必须遵循理赔恢复性原则，即汽车零部件遇险受损时，保险公司理应先修理后更换。但保险公司必须确保汽车在修理后能达到安全行驶状态，才能将汽车交还给车主。

　　可李先生却始终坚持说，既然修车理赔费用是车主与保险公司共同参与的，保险公司也该顾及车主的修车意见。比如车主觉得更换新零部件比修复更放心，因为车主盼望汽车能得到最全面修复，确保汽车安全系数达到最高值。

　　修车方式互有争执是相当普遍的理赔纠纷。而根源就是保险公司的修车标准与车主的修车意愿不统一。双方还是应该协商解决为宜，毕竟车主对汽车得到全面修复的要求是合情合理的，而保险公司则是严格按照条款办事，双方说得都“有理”。但大家都想汽车早点修好，又何必在修车方式方面僵持不下，耗费各自的时间与精力呢？

　　赔款金额得细算

　　“修车清单明明写着2000元，可保险公司只赔了1500多元，他们还搬出许多听不懂的车险条款，意在说明他们少给理赔款是合情合理的，但我们购买车险，要的就是全额理赔，早知保险公司的理赔款要打折扣，还不如省下这笔保费。”正在办理理赔手续的张先生正怒气冲冲地叫嚷。此时他深刻体会到“理赔难”的另一种症状———理赔金额算不清。

　　而理赔人员只能把满腹委屈吞进肚里，耐心劝导张先生先核对理赔款计算方式。其实他们时常蒙受这种“不白之冤”。究其原因，是车主要求全额理赔的“想当然”与保险公司按车险条款理赔产生矛盾，比如理赔款计算要根据事故责任差异所设立的不同免赔率而扣除；特定事故还有特定理赔，通常汽车多次出险，非约定驾驶员事故以及找不到第三者事故都设有独立的免赔率。所以理赔款绝非都是足额理赔的。

　　同时，对同一零部件，有些修理厂定价较高，而有些修理厂则定价低，这都会影响理赔清单的具体修车费用。而保险公司会依据市场平均修车费用作为定损额计算依据，车主要是发现保险公司的一些修车项目的理赔价格低于实际修车款，就容易引起理赔争议。但车主自行选择修理厂是车主个人行为，绝不能草率地将高于平均水平的修车价格强加给保险公司。

　　所以理赔专家建议，保险公司能提前向车主解释理赔费用计算方式，应该会避免不少理赔纠纷。毕竟事先告知总比事后解释更显得保险公司服务态度好。

　　定损清单不遗漏

　　“我可没耐心等定损员查勘现场，我还要赶去参加公司会议。”一位陶先生拿着修车单据，面对着保险公司拒赔决定而振振有辞地说，“我汽车在郊区被撞了，附近正巧有一家修车厂，我当然得先修车，等你们定损员查勘定损后再修车，我就浪费一天时间。何况车险不就是参照修车单据与事故证明书给予理赔吗？现在我都收集齐全了，你们为何不理赔啊？”

　　其实保险公司的理赔依据应当是定损单金额，因为定损单上的维修价格是保险公司根据汽车完全修好，所需要支付的维修费用。除非在汽车维修时发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。而车主擅自修车的费用绝不能等同于定损费用，毕竟各家修理厂的修车标价都不同，而车主自选修理厂是属于车主个人行为，车主理应独自承担这笔高于市场均价的修车费用。

　　车主先修车后定损，由于保险公司缺乏客观详尽的事故查勘定损，他们只能按照这类修车项目的市场均价给予理赔，规避少数人故意夸大事故损失而获取非法利益。所以车主务必耐心等待定损员查勘现场，出示权威的的定损单据，理赔流程自然会顺利进行。

　　保护现场是关键

　　有时双车碰撞后，有些车主担心交通堵塞，在未能标明事故现场状况的情况下，便将汽车驶离现场，再商讨事故责任归属。如果受损金额在2000元内，车主能直接按交强险索赔。但受损金额超过2000元，且定损员又无法从事故现场痕迹判断事故责任归属，这就容易引发车主对事故责任划分的争议，毕竟这涉及理赔款给付比例。于是双方争执不下，保险公司也很难办妥理赔手续，等待大家的只能是相互耗损精力，却难找到一个皆大欢喜的理赔结论。

　　如果事故损失额较大，又没有确实事故现场痕迹，即便交警部门也很难客观判断车主事故责任。所以车主想要顺利理赔，就不要急于驾车驶离现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用照相机拍下事故照片。这样道路交通不会拥堵，车主理赔也有根有据。

　　全面真实的事故现场照片极为重要。有时车主随意驾车驶离现场，保险公司还误以为车主有逃逸行为；甚至一些汽车受损零部件是否因碰撞事故而受损也会说不清。当保险公司认为个别零部件是自然老化，而车主坚决要求更换理赔时，理赔争议自然就产生了。

车主和保险公司的永恒恩怨：车险理赔难在哪里

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　　作者：陈植

　　一年多驾龄的许多车主都会感慨：“购车险易，理赔难。”从当初轻松购买车险，到最后麻烦办妥理赔，他们对车险服务效率从“想当然的快捷”变成“无奈的叹息”。

　　其实当车主们诉说车险理赔的苦衷时，他们同样在憧憬着所钟意的车险服务。

　　我们不妨邀请一些车主畅谈他们的理赔烦恼与车险展望。

　　烦恼一：“看不懂”的车险条款

　　每逢车主翻阅车险条款时，总是大吐苦水，车险条款繁多难懂，容易引发理赔争议。于是很多车主就懒得查阅车险条款便草草在车险合同书上签上名字。但当他们遇到理赔纠纷时，总要被保险公司质问：“难道你购买车险前就没有好好看过车险条款写什么吗？”其实不是车主不想看，而是车主看不懂。

　　“车险条款就应该通俗易懂，它是拿给车主们看的，不是给专业人员看的。众多专业术语谁能看得懂？其实许多理赔纠纷早在车主看到车险条款就直摇头已经埋下隐患了。”一位许先生坦白说，“保险公司或一些汽车服务公司不应任由车主查阅车险条款，得多培养一些专业车险顾问，由这些懂车险的人替车主挑选最合适的车险产品。”

　　烦恼二：理赔“忙、繁、烦”

　　谈起理赔，许多车主都感叹到：“好麻烦。”姑且不论收集理赔资料费心费力，在理赔时还得遭遇车险条款的“刁难”，比如要以事故责任大小来计算相应免赔率；若汽车停靠时被撞坏，或按三者险作无责理赔，或以找不到第三方事故特定理赔，但车主将得到不同的理赔款，即使一番讨价还价之后“争得”理赔款，还得操心保险公司何时能拨款。最糟糕的局面莫过于车主被拒赔，曾经的精力与时间全被浪费，还得憋一肚子“冤枉气”。

　　刘先生的观点代表许多车主的心声，他说：“其实车主们不是专业理赔人员，收集理赔资料总是丢三拉四，遭遇理赔争议时又不懂车险，怎么说得过理赔人员。”

　　其实社会应该出现一些替车主处理理赔事宜的专业机构，他们能站在车主的立场和保险公司沟通，这样车主把理赔事务外包给他们，自然会很放心。

　　烦恼三：增值服务“没占便宜”

　　很多车主谈及车险，脑子就闪出“出险理赔”四个字。但如果他们谈及自己所钟意的车险时，他们就会滔滔不绝地将许多汽车服务融入车险。例如汽车突然没油了，车主盼望保险公司能迅速送油；当汽车抛锚时，救援人员能第一时间赶来；当汽车爆胎，会有专业人员伸出援手；当汽车需要维修保养时，保险公司能推荐一些优质厂家。这就是车主们钟情的车险，汽车有事故能迅速理赔，有故障能协助施救。

　　显然，精明的车主们扩充着车险的服务功能，想占车险的“大便宜”。但这何尝不是车险公司提升服务水平，树立优质品牌的良机呢？当保险公司为车主做得越多越全，车主会越觉得这份车险物超所值，自然舍不得放弃它。

　　烦恼四：协商理赔沦为“门外汉”

　　当发生理赔纠纷时，车主们总是显得很委屈。一位曾多次理赔的赵先生诉苦说：“保险公司熟知车险条款，各个都是专业人士，我们和他们论理显然不对等。每次他们都会搬出各类车险条款搪塞，到后来，我们反而觉得自己在强词夺理。其实车主遇险索赔本该理直气壮。”

　　保险公司面对车主的种种索赔理由也显得“不耐烦”，由于车主们对车险条款一知半解，索赔时就干脆对车险条款断章取义，例如车险就是遇险理赔的论调，显然车主忽视众多车险免赔条款，再如理赔款计算方面“斤斤计较”，说明车主没仔细查阅车险条款规定的理赔计算方式。

　　一些理赔人员无奈说，向车主辩解理赔方式就像有种对牛弹琴的感觉，协商理赔最后都演变成教授车险知识，同样耗费保险公司不少人力物力。

　　赵先生的建议很具有启发性。他认为，保险公司应聘请一些独立的第三方公估机构参与车险理赔流程。他们应公正地给出理赔评估，使保险公司的理赔决定更令人信服。

　　烦恼五：低价PK高性价比

　　刘先生在最初买车险时货比三家、精打细算，挑中一款价格很低的车险产品。当时他还洋洋得意说：“同样的车险条款，我却选择价格最低的，性价比很高哦。”

　　可随后的理赔流程却让他看清“低价车险”背后的“服务拖沓”，光收集理赔资料就让他在保险公司和修理厂来回奔波至少6遍，而保险公司理赔流程可谓“拨一下，动一次。”每天他都催促保险公司尽快拨付理赔款，可它总是“卡”在理赔流程未核实，直到他口水都快“催”干了，保险公司才办妥理赔流程。

　　等待理赔款的心情却是百感交集，每天起床就盼着理赔款能及时到位，可每天晚上总得竭力安慰自己第二天理赔款应该能拿到。3个月后，当刘先生非常失望时，这笔理赔款终于如愿交到他手中。

　　其实车险是一款服务商品，车主不能只盯住价格论车险好坏，更要掂量这家车险公司的理赔服务是否全面迅速。

　　车险故事

　　谁扣了我的理赔款

　　“保险公司在理赔时总爱找些莫明其妙的理由。”电话那边的李先生不停地唠叨，“要不是我急刹车，事故损失金额就可能更大。但保险公司就是抓住我急刹车这一点，不肯赔给我妻子医疗费。没想到我为减少事故损失而做的好事，却成为自己被拒赔的理由，真有点搬石头砸自己脚。”

　　雨刷器失灵酿车祸

　　1月19日是阴雨天气，道路湿滑，李先生在驾车接送妻子回家途中，汽车雨刷器突然失灵了，顿时整个汽车前挡风玻璃都沾满雨珠，李先生很难看清前方路况。当时李先生马上猛踩急刹车，但他身后的车辆车速太快，躲闪不及，后面汽车前部重重地撞上李先生的汽车尾部。

　　按理说这起追尾事故的主要肇事车辆不是李先生。但由于保险公司发现李先生雨刷器失灵，便说他没有尽到维护汽车安全行驶的义务，导致汽车出险概率增加，不但李先生要承担汽车全部责任，保险公司还不予理赔。现在李先生反而被“肇事车主”追讨理赔款。

　　拒赔只因车主未尽职责

　　第二天，笔者便陪同李先生走访相关保险公司，一位资深理赔专家陶先生解释说，这起事故的起因是由于李先生汽车雨刷器失灵所致。车险条款曾规定车主应确保汽车零部件正常运转。但当天下雨，李先生汽车的雨刷器却失灵，无疑汽车出险概率由于车主的失职而大大增加，保险公司按照车险条款能对这类事故不作理赔。

　　但李先生认为，急刹车属于汽车施救行为，理应得到理赔，否则事故损失额可能会更加严重。

　　但陶先生指出，车险条款所认可的施救行为是发生在汽车交通事故之后，而李先生的施救行为出现在当他发现汽车存在故障时，但那时事故尚未发生。尽管保险条款鼓励车主为减少事故损失金额而采取一些合理的施救保护措施，但李先生的急刹车似乎不符合保险条款的施救行为标准。

　　出险施救有别故障施救

　　李先生急刹车行为究竟是否属于车险条款理应赔偿的施救行为，双方一时难以达成一致。于是笔者又征询另一位理赔专家聂先生的意见。他认为李先生有点混淆施救行为的理赔对象。比方说汽车自燃时，车主用车载灭火器或借用别人的灭火器扑灭火苗，保险公司会对这些使用过的灭火器材给予补偿。或当两车碰撞而导致人体受伤时，一位车主赶紧打的将伤者送往医院急救，保险公司会将打的费列入医疗费用赔偿清单。这些才是车险条款所限定的施救行为补偿对象，即针对施救行为本身所需要的费用。

　　而李先生的施救行为严格地说是为了降低汽车出险概率，与保险条款所规定的施救行为不完全相同。但李先生急刹车的动机显然是避免汽车遭遇更严重的交通事故，这又符合车险条款鼓励车主为减少事故损失而采取行为的初衷。他建议保险公司和李先生不妨协商解决理赔争议。